Beschränkte Laufzeit der Hilfen

Der Zuschuss ist an sich eine zeitlich begrenzte Form der finanziellen und administrativen Unterstützung für Neugründer. Er besteht in einem Kredit in der Höhe, wie er für die Umsetzung des selbst angefertigten und geprüften Businessplans gefordert ist und in der Weiterzahlung bisher bezogener Zahlungen von Arbeitslosengeld I und einer Übernahme der Sozialleistungen. Da man als Selbstständiger von der Pflichtversicherung befreit ist und in die private Krankenversicherung wechseln kann, dafür aber eigene Rentenrücklagen bilden und Sozialversicherungs- und Pflegeversicherungsbeiträge zahlen muss, ist diese finanzielle Entlastung von essenzieller Bedeutung für den Existenzgründer. Die Fortzahlung des ALG läuft zunächst sechs Monate, auf die man einen Rechtsanspruch hat, danach liegt es im Ermessen des Sachbearbeiters, ob die Beihilfe weitere 9 Monate gezahlt wird, oder ob der Neu-Selbstständige nun auch finanziell “flügge” geworden ist, um Lebensunterhalt, Kranken- und Pflegeversicherung sowie alle weiteren Sozialabgaben selbst zu stemmen. Dass die zweite Laufzeit nur noch ein Ermessens- und kein Rechtsanspruch mehr ist, gilt erst ab November 2011 und alle, die davor den Zuschuss beantragt haben, können die ursprünglichen Regelungen beanspruchen. Gerade zu Beginn, das bedeutet im Falle der Existenzgründung mindestens das erste Jahr, kann man jede Hilfe gebrauchen, besonders finanziell. Deswegen wird die Reform des Gründungszuschusses vielerorts als unsoziale Kürzung kritisiert.

Gesetzliche Krankenversicherung wird zum Minusgeschäft

Natürlich hat man auch die Möglichkeit als Selbstständiger und Existenzgründer gesetzlich versichert zu bleiben. Jedoch sind die Beiträge hierbei so hoch, dass es kaum lohnt. Denn die Leistungen, die die private Krankenversicherung gewährleistet, sind um einiges besser, während der zu zahlende monatliche Abschlag in etwa auf gleicher Höhe liegen dürfte. Den gleichen Preis für schlechtere Leistungen zu zahlen erscheint da regelrecht unsinnig. Chefarztbehandlung und Einzelzimmer kosten natürlich, doch wenn man schon verhältnismäßig hohe Beiträge zahlt, will man diese Leistungen doch wenigsten auch in Anspruch nehmen können. Dennoch bietet es einen Vorteil, wenn man zumindest erst einmal Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung bleibt. Sollte der unschöne Fall eintreten, dass der Weg in die berufliche Unabhängigkeit scheitert, kann man in neuer Anstellung auch unabhängig von der Höhe des Einkommens in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben.

Erst war es die DKV, nun ist es die Central Krankenversicherung. Für beide Gesellschaften lohnte es sich offensichtlich nicht mehr, die günstigen Basistarife anzubieten. Gleich mehrere Gründe haben die Anbieter dazu bewogen, diese Tarife einzustellen, obwohl durch sie eine Vielzahl neuer Mitglieder gewonnen werden konnte.

Billigtarife unwirtschaftlich

Vor allem die Unwirtschaftlichkeit des Angebots brachte die Versicherungen dazu, es einzustellen. Die knapp kalkulierten Policen sollten vor allem neue Mitglieder anlocken, die dann später in einen teureren Tarif wechseln sollten. Und tatsächlich konnten große Zuwächse bei den Mitgliedszahlen verzeichnet werden, doch fast alle blieben bei dem günstigen Tarif.

Hinzu kam, dass besonders viele Kunden, die diese Tarife nutzen ihre Beiträge nicht zahlten. So konnten die knapp kalkulierten Angebote kaum noch die Kosten decken. Aus diesem Grund sahen sich die Versicherungen gezwungen die Preise für die zahlenden Kunden deutlich anzuheben, wesentlich mehr, als dies bei teuren Tarifen der Fall war.

Da die Billigtarife im Vergleich zu normalen Angeboten der privaten Kranversicherer deutlich weniger Leistungen boten, entstand hier ein massives Ungleichgewicht. Die Tarife erfüllten nicht mehr das, was die Kunden von einer privaten Krankenkasse erwarteten, was durch die Preissteigerungen nicht einmal mehr durch einen niedrigen Preis ausgeglichen werden konnte.

Es war einmal

Es war einmal eine Zeit in der Schwangerschaft und Geburt ein sehr hohes Gesundheitsrisiko für Frauen barg. Außerdem bekamen Frauen im Schnitt drei Kinder und natürlich dementsprechende körperliche Folgeschäden. Die Männer mussten meist körperlich hart arbeiten und bekamen mit zunehmendem Alter Verschleißerscheinungen und Folgeerkrankungen von ungesunden Tätigkeiten, die nicht selten zum Tod führten. Außerdem hatten Männer schon immer ein höheres Herzinfarkt und Schlaganfallrisiko und sie starben an den Anfällen. All diese Faktoren flossen wohl in die Statistiken mit ein, aus denen die Berechnungen für geschlechtsspezifische Beiträge hervorgingen. Frauen leben länger und sind öfter krank und schwanger und Männer verabschieden sich früh und plötzlich. Doch heute ist die Lage ganz anders und nicht zuletzt deshalb gehörte die Regelung, dass Frauen höhere Risikofaktoren haben und daher mehr zur Kasse gebeten werden müssen, schon lange überdacht.

Geänderte Voraussetzungen

Denn eine Schwangerschaft und Geburt ist nur noch ein geringes Risiko und die Lebenserwartung der Männer dürfte sich allmählich angleichen, da auch Männer sich immer weniger körperlich aufreiben und deshalb früh sterben. Erleidet ein Mensch heute einen Herzinfarkt oder Schlaganfall, wird er meist nicht sterben sondern dank verbesserter Medizin überleben – und zum Pflegefall werden. Das verursacht wahrscheinlich am Ende mehr Kosten als eine durchschnittliche Schwangerschaft, mehr Kinder bekommt Frau heutzutage sowieso nicht mehr. Der Europäische Gerichtshof hat die Unterscheidung nach Geschlecht bei der Berechnung der Krankenversicherungsbeiträge jetzt für unzulässig erklärt. Jedoch einfach und einzig und allein deshalb, weil sie gegen das Gleichstellungsgesetz verstößt.

Bessere Behandlung in zweierlei Hinsicht

Die Qualität der medizinischen Versorgung ist messbar und wird daher keinem Qualitätsunterschied anheim fallen müssen. Schließlich würde es leicht bemerkt werden, wenn der Kassenpatient bei gleicher Verletzung, etwa einem Armbruch, einen schnell gemachten Verband, der Privatpatient aber einen säuberlich geformten Gips erhalten würde. Doch die bessere Behandlung, die sich viele von einer privaten Versicherung versprechen, bezieht sich häufig einfach auf den Umgang der Ärzte und sogar der Sprechstundenhilfen mit ihren Patienten. Von Patienten erster und zweiter Klasse ist in der Presse schon häufig die Rede gewesen und für viele ist das die Realität.

Habgier soll gesetzlich verhindert werden

Wochenlanges Warten auf einen Termin? Das wäre als privat Versicherter nicht passiert. Da sagt einem der Arzt meist schon nach dem ersten Anruf, man solle einfach spontan vorbeikommen, man wird am Wartezimmer vorbeigelotst und es wird sich soviel Zeit genommen wie nötig. Kassenpatienten dagegen bedeuten für Ärzte häufig, dass sie auf ihr Geld warten müssen, denn die Krankenkassen zahlen nicht sofort. So warten die Patienten dann ihrerseits beim Arzt auf eine Terminvereinbarung, stundenlang im Wartezimmer und sind dann auf einmal schneller wieder draußen als sie Aua sagen konnten. Solche Behandlung will der Gesetzgeber nun unterbinden und Mediziner verpflichten keine Klassenunterschiede zwischen den Patienten zu machen. Statt mit lockeren Geldstrafen droht in extremen Fällen sogar der Entzug der Approbation für einen begrenzten Zeitraum.

Was beinhaltet die Auslandsreisekrankenversicherung?

Bei einer Reisekrankenversicherung oder auch Auslandsreisekrankenversicherung handelt es sich um eine private Kranken Versicherung. Diese Versicherung trägt die zusätzlichen Kosten, die beispielsweise durch Arztbesuche, verschreibungspflichtige Medikamente oder auch Krankenhausbehandlungen entstehen. In vielen Fällen übernimmt die Auslandsreisekrankenversicherung zudem die Kosten für den Rücktransport des Urlaubers. Ohne eine private Kranken Versicherung sind die meist höheren Kosten für die Krankenversorgung im Ausland durch den Patienten selbst zu zahlen. Die wenigsten gesetzlichen Versicherungen bieten derartige finanzielle Hilfen bei Krankheitsfällen und ähnlichen Unglücken im Ausland an. Wenn überhaupt Zahlungen geboten werden, sind sie weitaus geringer als auf privater Seite. Eine besondere Leistung auch für eine private Kranken Versicherung ist die Absicherung bei Zahnproblemen. Darunter fallen schmerzstillende Zahnbehandlung einschließlich einfacher Zahnfüllungen und Reparaturen von bereits vorhandenem Zahnersatz. Der Winter steigert nicht nur die Unfallgefahr, sondern auch Erkältungen und grippale Infekte häufen sich. Daher ist eine Auslandsreisekrankenversicherung nicht nur für die aktuelle kalte Jahreszeit ratsam, sondern leistet dem Versicherungsnehmer auch im nächsten Jahr und in den Jahren danach gute Dienste. Selbstverständlich ist eine solche private Kranken Versicherung auch für die wärmeren Urlaubstage nicht zu verachten.

Weitere wichtige Reiseversicherungen

Die Auslandsreisekrankenversicherung ist mit Sicherheit eine der, wenn nicht die wichtigste Reiseversicherung. Schließlich geht es hierbei um das körperlich Wohl des Versicherungsteilnehmers. Für den Urlaub oder auch für anders motivierten Reisen ins Ausland sind aber auch andere Versicherungen in Betracht zu ziehen. Allen voran steht dabei die Reiserücktrittsversicherung. Diese dient der Absicherung des Reisenden für den Fall einer gebuchten, aber schließlich nicht angetretenen Reise. In diesem Fall hilft die Reiserücktrittsversicherung bei den dadurch entstehenden Gebühren. Bei einem Grund für den Rücktritt von der Reise, der von der jeweiligen Versicherung als ausreichend dringend anerkannt wird, erhält der Versicherte einen Teil oder in manchen Fällen auch den gesamten Betrag der Stornogebühren von dem Versicherungsunternehmen ausgezahlt. Derartig triftige Gründe sind Unfälle, Krankheiten oder auch Todesfälle in der nahen Familie. Ähnlich verhält es sich bei der sogenannten Reiseabbruchversicherung. Hier werden dem Versicherten die Kosten einer notwendigen Rückreise und auch die Kosten der Stornierung von der Versicherung ausgezahlt. Selbstverständlich ist dafür ebenfalls eine geltende Begründung vorzulegen, sonst kommt die Versicherung nicht für die anfallenden Kosten auf. Diese Gründe sind im Wesentlichen die gleichen, die bei einer Reiserücktrittsversicherung gelten. Viele Versicherungsunternehmen bieten Reiseabbruchversicherung und Reiserücktrittsversicherung als ein Paket an.

Mehr dran, mehr drin

Die deutsche Ärzteschaft, besonders die der niedergelassenen Spezialisten, hat einen schlechten Ruf. Da heißt es zum einen, dass sie mit der Pharmaindustrie unter einer Decke stecken und für die Ausstellung der richtigen Rezepte auch schon mal Präsente und Reisen annehmen oder dass sie mit einer Überzahl von Patienten möglichst viel Geld machen wollen. Ab und zu werden Fälle bekannt, in denen Ärzte wegen der Lukrativität dieser Tätigkeit zum sogenannten Doc Holiday werden und Krankschreibungen ausstellen, ohne Fragen zu stellen. Krankschreibungen bringen ein gutes pauschales Honorar und dauern unter diesen Umständen nur wenige Sekunden. Außerdem sollen sie sich auf perfide Weise gerne auch mal weigern, Patienten aufzunehmen, die nicht bei der gewünschten Kasse versichert sind, etwa weil deren Kasse für übergenaue oder besonders bürokratische Abrechnungen unter den Ärzten bekannt ist. Allen gemeinsam wird jedoch vorgeworfen, dass Privatpatienten grundsätzlich besser behandelt werden, eben erster Klasse.

Besondere Privilegien

Privatpatienten bekommen sofort einen Termin und müssen auch nie im Wartezimmer herum hocken. Auch das ein gängiges Klischee. Tatsache ist, dass Ärzte von Privatpatienten sofort ihr Geld bekommen und zum Teil auch höhere Kosten verlangen könne, da die Versicherten eine explizit bevorzugte Behandlung verlangen, die aber de Facto gar nicht viel teurer ist. Auch die Verschreibung des gewünschten Medikaments kommt einen Arzt nicht teurer als desjenigen das von der Kasse vorgeschrieben ist, der Patient aber bringt mehr Geld ein. Im Krankenhaus ist das ähnlich. Die Patienten erfordern oft nur geringfügig mehr Arbeit, bringen aber verhältnismäßig viel mehr Geld ein. Kein Wunder also, dass es vorkommt, dass sich gesetzlich Versicherte als Patienten zweiter Klasse fühlen.

Hals- und Beinbruch

Ski- und Snowboardfahren gilt als Volkssport, wahrscheinlich wäre es schon deswegen schwierig aus dieser Gruppe eine sogenannte Risikogruppe zu bestimmen. Ironischerweise sind es auch gar nicht diejenigen Sportler, die viel und schnell Ski fahren oder Snowboarden, die Jahr für Jahr die Krankenhäuser in den Skigebieten füllen, sowie die Luftrettung und Notärzte auf Trab halten. Meist sind es ungeübte Hobbysportler, die sich die neuen Skibrillen auf die Nase setzen und mit Mut zum Risiko die Hänge herunter wedeln. Dabei kommt es am als häufigste Verletzung zu Bänderrissen, die je nach Alter des Verletzten auch langwierige Heilung brauchen, dicht gefolgt von Knochenbrüchen oder ausgekugelten Gelenken. Eine ebenfalls häufige Verletzung, mit der man so gar nicht direkt rechnen würde, rührt von der starken Sonneneinstrahlung auf den Pisten her. Zahllose Sportbegeisterte müssen wegen schweren Verbrennungen behandelt werden, weil sie den Sonnenschutz vergessen haben und tragen dann eine rosane Pellhaut im Gesicht die nur im Bereich der Ski- oder Snowboardbrille noch weiß ist.

Schwer abzugrenzen

Hier zeigt sich das Dilemma. Würde man Ski- oder Snowboardfahrer mit Extra-Beiträgen belasten, müsste man dann nicht auch verantwortungslose Sonnenanbeter zur Kasse bitten. Kettenraucher und Vieltrinker sowieso. Dennoch gibt es Einschränkungen in der Versicherung solcher sogenannter Risikogruppen. Die Versicherungen erheben vielleicht nicht immer zusätzliche Beiträge, jedoch werden Verletzungen durch Ausübung der risikoreichen Sportarten nicht im Versicherungsschutz eingeschlossen. Auch die Gesundheitsuntersuchung zum Eintritt in die Private Versicherung deutet in diese Richtung. Wer nicht auf seine Gesundheit acht gibt, der wird auch nicht kostenlos wieder gesund gemacht. Die Abgrenzung von Selbstverschuldung ist natürlich äußerst schwierig und eigentlich nur im Einzelfall zu prüfen. Eine Risikoklausel, die ein solches Vorgehen vorsieht, wäre vielleicht die richtige Lösung in so einem Fall.

Umsatteln und Weiterbilden

Welches Sternzeichen ein Mensch hat, entscheidet auch wie sein allgemeiner Gesundheitszustand ist. Die Astrologie glaubt, dass die Anlagen für Erbkrankheiten aber auch harmlosere Erkrankungen mit den Sternen unter denen man geboren ist zusammenhängen könnten. Der Stand der Gestirne sowie der Aszendent bestimmen also nicht nur über das Schicksal der Menschen in Liebesdingen, Geld oder Beruf. Von Geburt an werden je nach Stand der Sterne in der Geburtsstunde des Menschen auch die körperlichen Voraussetzungen für Gesundheit oder Krankheit vorherbestimmt.

Handeln nach Rat der Sterne

Wer also Wehwechen oder auch echte Gesundheitsprobleme hat, kann sich auch beim Astrologen Rat und Hilfe holen. In der Praxis arbeiten Astrologen, die durchaus einen Studienabschluss in diesem Fach haben können, gerne mit Handlesen oder Hand auflegen, bestimmen die Sternenkonstellationen unter denen die Voraussetzungen für eine Heilung am günstigsten sind. Das ist das eigentlich Wichtige, damit eine Heilung gelingen kann. Oder positiv formuliert: Wenn die Sterne auch gesundheitlich für einen Patienten in eine positive Richtung deuten, ist es am wahrscheinlichsten, dass die Behandlungsmethoden anschlagen und die Heilung optimal voran schreiten kann. Astrologische Beratung und Behandlung kann immer nur ergänzend zur übrigen Behandlung erfolgen und sollte diese auf keinen Fall ersetzen. Deswegen übernehmen gesetzliche Kassen die Kosten auf keinen Fall, bei privaten Versicherungen kann man den Einzelfall prüfen lassen.

Vorsorge liegt immer mehr beim Einzelnen

Auch in der Altersvorsorge gibt es einen Trend hin zur selbstständigen Vorsorge. Viele sparen selbst für die Rente, da sie sich auf die staatliche Vorsorge nicht mehr verlassen können oder wollen. Der Staat hilft diesem Trend nach und schafft immer wieder neue finanzielle Anreize, damit der Bürger diese neue Aufgabe schaffen kann. Nun zeichnet sich auch in Punkto Gesundheitsvorsorge eine ähnliche Entwicklung ab. Die bisherige Einkommensgrenze für Angestellte, die besagte was sie mindestens verdienen müssten um sich privat versichern zu dürfen lag immer bei 49950 Euro jährlich. Nun soll es eine neue Regelung geben.

Verdienst für einen Monat

Die neue Regelung, die die Bundesregierung plant, sieht vor, dass ein Versicherter lediglich für einen Monat eine Summe die höher liegt als knapp 4200 Euro verdienen muss um sich für den Eintritt in die private Krankenversicherung zu berechtigen. Das kommt insbesondere Arbeitnehmern entgegen, die in einem Monat hohe Provisionen oder Boni bekommen, im anderen aber nicht. Gewissermaßen kommt aber der Verdacht auf, dass die Regierung sich hier einer lästigen Pflicht entledigen will und auf diesem Weg die gesetzlichen Kassen entlasten will. Denn gerade jungen Arbeitnehmern erscheint der Wechsel in die private Versicherung verlockend, da die Beiträge dann häufig noch niedriger sind, als bei der gesetzlichen.

Schon oft diskutiert

Immer wieder wird über Fälle berichtet, in denen Ärzte zum Chefarzt gemacht werden, die keine großartige praktische Erfahrung vorzuweisen haben. Für die Laufbahn als Chefarzt gelten akademische Leistungen und Titel als Einstellungskriterium, nicht die Praxis. Das ein Großteil der Arbeit eines Klinikchefs aus administrativen Aufgaben besteht, wird er auch während seiner Stelle nicht unbedingt noch viel dazu lernen. Durch diese Auslastung mit nicht-medizinischen Aufgaben und die Mehrheit der Patienten die nicht privat oder zusatzversichert sind, sieht der Chefarzt den Operationssaal eher selten von innen.

Interne Witze über Chef im OP

“Wir brauchen mehr Blutungsklemmen, der Chef operiert!“ ist nur einer der Sprüche, die bezüglich dieser Thematik in Kliniken kursiert. In Ärzte- und Schwesternzimmern findet man ganz unverhohlen sogar Karikaturen an den Pinnwänden, die sich über die mangelnde OP-Erfahrung und Fähigkeiten des Chefs lustig machen. Häufig schneidet dieser den Patienten nur auf und macht ein paar einfache Dinge, den Rest „das ist ja nur Routine“, überlässt er seinen Oberärzten. Erst kürzlich berichtete die Sueddeutsche über einen solchen Fall und sogar ein Chefarzt mit Parkinson, der dazu noch in der Chirurgie tätig sein sollte, wurde der Zeitung bekannt. Die Untergebenen hätten sich aus Angst vor der mächtigen Hand des altgedienten Mediziners nicht getraut, etwas dagegen zu sagen oder gar zu unternehmen.

Besser genauer nachfragen

Unter diesen Voraussetzungen erscheint das Privileg „Chefarztbehandlung“ eher wie eine Drohung, statt wie etwas, dass die Zusatzversicherung einem als Versprechen verkaufen will. Manchmal ist weniger eben mehr. Möchte man eine komplizierte Operation durchführen lassen und will vom Chef operiert werden, sollte man sich vorher über den Mediziner erkundigen, über seinen Werdegang und seine Titel, genau wie über seine Erfahrung. Nur Publikationen haben noch keinen Meister aus einem Chef gemacht!